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给孩子购买保险时应该买一种、几种还是越全面越好?贵的险种就一定好吗?

并不是!!!

给孩子买保险要买“对”不买“贵”

误区一：一张保单啥都保

有些针对儿童的保险产品，专门设计成了“儿童套餐”。一张保单覆盖了重疾、寿险、意外等多个险种，看上去保障十分全面，同时又很省心。

但是，这种产品，往往是最大的“坑”。

最常见的“一张保单啥都保”的产品，形态是“终身寿险+各种附加险”，比如附加重疾险+附加意外+附加小额住院，就是上图所示这种。

看上去好像什么都有，但每个险种的保额可能都不高，尤其是很多附加险，实际性价比是非常差的，导致花了不算少的钱，只获得了很少的保障。

买保险是买什么呢?实质上，买的是“家庭成员一旦出现风险，保险公司所提供的现金流”。也就是说，买保险就是买保额。那么保险公司赔付的金额究竟是10万，还是100万，意义显然有很大的不同。

拿重疾险来说，得到10万、20万的保额，在如今的生活成本之下，其实是九牛一毛。

另外一种“一张保单啥都保”的产品，是“一年期保险合集”，也就是把重疾险、医疗险、意外险、定期寿险糅合到一张保单中来，同样看似便宜又省心。

这种保险的“坑”在于，所有险种都是短期险，续保存在很大风险。如果遇上产品停售，身体情况又发生了变化，消费者需要换个保险买的情况，可能就买不了了。而长期险，只要合同成立，后续产品是否停售，续保并不受影响。

而且，这样的产品便宜的原因，是因为年纪足够轻。这种采用自然费率的产品，保费会逐年升高。等到了一定的年纪，保费会高到令人咋舌。

所以，这种保险只能是作为年轻人预算极度不足时的临时过渡产品，绝不能作为孩子的长期保障。

误区二：贵的就是好的

父母总有这样的想法：给孩子买就要买最好的。并且通常认为，大品牌就是最好的，最贵的就是最好的。

利用父母这样的心理，有些保险明明条款并不友好，却仍高价卖出。营销员常常会用“贵有贵的道理，我们和别家不一样”的说法，来解释自家产品为啥比别家贵30%甚至50%。

例如这样的解释：

“我们家的条款，只要确诊直肠癌就赔，别家要切掉三分之二才能赔!”

“我们家的条款，只要确诊甲状腺癌就赔，别家要5公分以上才能赔!”

……

这些都是谣言!

对于癌症的赔付，所有保险公司均是病理报告确诊后即赔，没有任何区别。

“一分钱一分货”，但是这个说法在保险行业，并不适用。原因很简单：信息不对称。

在互联网的普及之下，这种情况已经好了很多，以后在买保险的时候，消费者可以自己掂量，花了的1分钱，是买到了1分的货，还是只买到了0.7分的货。每年交同样的保费，出险后a公司赔50万，b公司赔80万，你选哪个?

在聪明的消费者越来越多的当下，相信那些条款不友好且高价的产品，慢慢会被摒弃掉。

误区三：小孩保险预算超过大人

说到买保险，爸妈最先想到的是孩子，很多保险销售也会借家长的这个心理，去游说爸妈给孩子购买大额保险。

但是，保险保障的是家庭的现金流，只有家庭经济支柱出现问题时，才最需要保险发挥作用。

孩子生病出事了，爸爸妈妈还可以继续工作赚钱来保证生活和疾病治疗，可万一爸妈倒下了，收入也没有了，谁来保证家庭经济正常运转?所以，父母的健康与安全，才是宝宝最大的保障。

正确的选择：保“大”再保“小”。

在给孩子买保险之前，先要考虑清楚，家庭里「经济支柱」是不是已经有足够的保障。

如果只给一个人买，那这个人绝对不是孩子，而是家长。

同时提醒大家，给宝宝投保时，可以重点关注「投保人豁免」这一条款。

「投保人豁免」指的是在投保人(监护人)患有重疾或者意外的情况下，保险公司可以免去后续的保费，而被保险人可以继续享有保单所列明的保障。

也就是说，万一爸爸妈妈出事了，孩子后来不用交钱，也能一直享受保险公司提供的经济保障。

有限的钱，用在刀刃上才更重要。

误区四：理财险优于保障险

很多家长在给孩子买保险时，想到花出去的一大笔钱在十几年里没有“回本儿”，会陷入犹豫。

如果这时推销人员说，买一份理财险吧，不仅保孩子平安，还能有收益!能将孩子从出生、上学，到结婚、养老保障全覆盖。

是不是很心动?可真相没那么简单。

储蓄险、教育金这类打着“理财”口号的保险，主要特点是保费高、保额低，性价比实际很低。

简单来说，真的等孩子病了、出事了，这个保险赔不了多少钱，而如果把它当理财产品，收益还不如银行的存款利息高。

正确的选择：先保障，再理财。

家长在买儿童保险时，只需要考虑保障型的产品即可，学平险、意外险、重大疾病责任险、医疗费用报销险等保障险，才是真的能保障的险种。

在保障险覆盖完全的情况下，若是经济条件允许，再考虑理财。

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责任编辑王建才